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寶寶收益走低票據類理財興起

发布时间:2019-11-09 04:56:08

去年6月,余额宝正式上线,掀起了全民参与互联理财的热潮而隨著貨幣市場基金收益率的下滑,以及市場整體資金水平抬高,各種寶類理財產品近期都出現收益率下滑的趨勢为了在货币市场基金以外,开拓更多的理财产品留住客户,近期一款主打票据理财的互联金融平台在深圳上线

该平台名为票据宝顾名思义,就是有融资需求的企业,以银行承兑汇票作为质押担保,通过互联平台向投资者募资;散户投资者可借此小额投资,其本质是一个P2B(个人对企业贷款)投融资平台目前该理财平台上的产品年化收益率均在7%左右

据悉,目前银监会鼓励P2P络平台创新发展,也有针对P2P的相应监管程序,但对于P2B的贷款模式却存在空白未来银监会是否会出台相关政策来规范还是未知数因此,不少投资者纷纷关心:票据类互联投融资平台究竟如何运作?是否存在风险?如何投资才较为理性呢?

票据理财门槛低 1元钱即可起购

据票据宝官介绍,该站是由中国票据和金融一发起成立,专门为企业及个人用户提供票据融资、票据理财的服务其中,中国票据是国内最大票据行业垂直站,每日发布票据行业权威利率;金融一则是票据行业高端会员制站,主要服务于票据行业总裁和高级经理人才

虽然同为宝类产品,但票据宝与余额宝等理财产品有明显不同据介绍,余额宝主要是以投资货币市场基金为主的理财产品,而票据宝投资的则是银行承兑汇票通俗地说,就是企业需要融资时,它可以把银行承兑汇票作为质押担保,在互联平台上发布产品,向投资者募资

散户通过票据宝等这类平台,就可买到相应的理财产品,这些理财产品金额都不大,1元即可起购,均有一定的期限,一般在15天到1个月到期后投资人就可凭票获得出票银行返款据了解,由于银行承兑汇票具有刚性兑付的特性,因此比其他理财产品的风险相对较小

理论上说,当企业将票据压在一家平台上,即使出现不能按时归还资金的情况,银行也会将票据面额上的金额无条件兑付给平台一名银行业内人士说,此前票据投资业务只对机构开放,个人投资无权涉足,而票据宝等平台的出现,则让普通投资者可实现对银行承兑汇票的间接投资

购买票据宝产品流程十分简单,投资者需先在该注册账号,并将资金打入第三方支付平台国付宝(唯一一家国家认证的电子支付),之后,投资人可在站上挑选合适的理财产品,填写好认购金额和份数,点击立即认购即可完成理财产品每天(工作日)更新3次

由于风险小,门槛低且操作便捷,票据宝上线后得到不少中小投资者青睐以票据宝理财项目第55期为例,观察发现,该产品发布仅10多分钟,78417元的投资金额就已被购满该产品年化收益为7%,期限为1个月,也就是说,投资者投标1万元,一个月后可获得收益58.33元

票据类理财产品 并非完全没风险

对于广大投资者来说,投资理财产品最关心的问题,首先是资金安全业内人士指出,票据理财实质是一种P2B模式(即个人对企业贷款),与当前时兴的P2P(即个人对个人贷款)借贷平台有所不同,但本质却又相似一样是把钱借给了自己看不见摸不着的人手里,只不过这一次是法人,而非自然人

尽管有了银行承兑汇票作抵押,但并不表示完全没风险一名银行业内人士说,其风险首先是平台是否真的掌握了真实的票据,以及票据是否真的被抵押在了平台对于民间贴现来讲,最大的风险就是可能收到克隆票据,毕竟不是每个人都受过专业培训该人士说

对此,票据宝客服人员告诉,他们已有一些防范措施首先是票据宝已和银行签订了托管协议,我们会将平台上所有涉及的票据保存在银行,并由银行审核登陆票据宝官上看到,该平台拥有2家托管银行,分别是中国农业银行和中信银行

在保证票据安全的基础上,投资者每一笔资金,都将被放入第三方支付平台国付宝中,由其全程监控资金的流向在所有的操作环节中,票据宝平台不直接接触资金该工作人员称,提现时,我们会要求用户开通实名认证,系统将自动检查提现的银行账户姓名是否与实名认证姓名一致,否则不予提现

作为P2B平台,票据宝承诺在企业的选择上,将融资端严格控制在有实体经营的企业(银行承兑汇票申请时需要有贸易合同),企业的财报可审查、资金用途可跟踪、企业经营情况可了解,企业的盈利能力可考察评估这样一来,可降低投资者面临的风险

当然,银行也可能出现坏账,甚至倒闭广州创必承投资顾问公司董事长孙明展说据了解,当前确实有不少平台上的承兑银行为地方性小银行、村镇银行,而随着我国《商业银行破产法》在未来的出台,银行倒闭并非不可能因此理财专家建议,投资者需尽量避开一些风险较大的行业进行投资

收益率目前可观 未来可能会下滑

专家表示,由于2013年全国票据市场规模已超45万亿元,在用好增量、盘活存量思想的指导下,票据市场仍具有很大的理财操作空间,也具有一定的证券化特色,事实上,票据宝也不是目前唯一的一款票据理财平台

据了解,今年4月,阿里巴巴就新打造了一个定期理财产品平台招财宝,在正式登陆淘宝理财频道之时,发现首批上线6只产品中,就包括2只基金和4只票据贷款产品就在一个月后的5月22日,新浪微财富也携手金银猫推出一款名为微财富金银猫票据的票据理财产品

在众多的票据类理财产品中,投资收益率就成了投资者最关心的问题据了解,目前各大平台推出的票据类理财产品,预期年化收益率普遍都能达到7%,远高于同期银行利率,也高于当前的宝类货币基金产品收益率以金银猫络平台曾发出的一款票据理财产品为例,其收益率更是高达8.8%

不少投资者关心,在当前宝类产品普遍受益下滑的情况下,票据类投资产品为何一枝独秀呢?

了解到,此类理财产品属于非标类,不同于之前的货币基金类产品,等于是非标资产从银行转出来的一种方式,其收益率都会高于标准产品所谓非标类,即非标准化债权资产,包括未在银行间市场、交易所市场交易的债权性资产,包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款等

当前,票据类产品的贴现率一般在5%7%之间,由于6月份经常出现资金面比较紧张的局面,所以6月票据的贴现率有走高趋势随着金融市场 的透明化提高,之前很多机构才能玩的东西,现在都可变成某某宝,而当市场整体资金水平抬高后,收益率也可能随之下滑孙明展说

根据金融一方面的预计,从资金面的角度考虑,票据类产品贴现率也有可能跌破5%,或降到4%5%,但长期稳定在5%6%之间应该不难此外,票据分为大票和小票之分,大票产品,额度较大,收益较为稳定,一般在年化5.5%以上,而小票收益率更高

投资建议

勿过分倚重宝类产品

孙明展表示,像票据宝这类投资产品,其原理就相当于企业用应收账款来借债如果资金的分散度够高,比如钱是通过众筹模式筹集,分散在各个项目中,风险是可控的,此外,7%8%的收益率也是处在一个合理范围随着金融市场透明化程度提高,这种宝类产品还可能会有很多

需提醒的是,虽然类似的宝类产品风险确实不高,但我们也不要把它神话了,认为现在出了一种新的互联理财产品,就可以解决我们的理财需求,不需要再做理财规划了其实,客户在投资时,最终还是要清楚自己的风险点,以及这种风险资产配置中所占的比重

以余额宝、票据宝为例,如果把大多数的资金放在这类产品中,其结果往往是收益战胜不了通胀投资者要考虑的,一是这个产品的信用评级,二是它占用金融资产的集中度一般来说,投资此类产品不要占到总投资金额的30%40%,最多不要超过50%

对于一些年轻的投资者来说,投资的理财产品应该更加个性化、多元化,不妨在风险较高的产品上多配置一些资金,以增强资金活力

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